Cómo prepararse para solicitar financiamiento empresarial (y obtener la aprobación más rápido)

Las aprobaciones de financiamiento más rápidas que vemos en Rising Future Consultants tienen algo en común: el propietario del negocio llegó preparado. Tenía sus documentos listos, sus cifras eran consistentes y sabía aproximadamente cuánto necesitaba y por qué. Todo el proceso avanzó rápido porque no había nada que lo retrasara.

Las aprobaciones más lentas -y los rechazos más comunes- también comparten rasgos: solicitudes incompletas, estados de cuenta bancarios que no coinciden con los ingresos declarados y propietarios que solicitaron justo en el peor momento de su ciclo de flujo de efectivo.

Esta guía le ayuda a evitar la segunda categoría y entrar en la primera. Revísela antes de enviar cualquier solicitud de financiamiento.

¿Qué documentos necesita para solicitar?

Los requisitos de documentación para los prestamistas privados son considerablemente menores que los de los bancos tradicionales. Esto es lo que debe tener listo:

Para la mayoría de los prestamistas privados y suscriptores basados en ingresos

• De 3 a 6 meses de estados de cuenta bancarios comerciales (en formato PDF descargado directamente de su banco, no capturas de pantalla, no impresiones, no fotos de su pantalla). La mayoría de los prestamistas quieren todas las páginas de cada estado de cuenta, incluso las páginas en blanco.
• Su EIN (número de identificación patronal) - se encuentra en su carta SS-4 del IRS, declaraciones de impuestos anteriores o los registros de su banco.
• Nombre legal de la empresa y estado de constitución
• Una descripción general del uso de los fondos - "comprar inventario para el cuarto trimestre", "cubrir la nómina durante un período lento", "adquirir un equipo" - algo lo suficientemente específico para ser creíble.

Para montos de préstamo más altos o ciertos tipos de productos

• Declaración de impuestos comercial más reciente (generalmente solo un año)
• Un cheque comercial cancelado (para configurar el depósito y los pagos del financiamiento)
• Licencia de conducir o identificación emitida por el gobierno del solicitante principal
• Si solicita financiamiento de equipos: la factura del equipo o la cotización del proveedor

Si está solicitando con un banco tradicional un préstamo de la SBA o un préstamo comercial convencional, agregue de dos a tres años de declaraciones de impuestos, estados de pérdidas y ganancias, un plan de negocios formal, estados financieros personales y, potencialmente, documentación de garantía. Esta guía se centra principalmente en los requisitos de los prestamistas privados; si opta por la vía de la SBA, el proceso es más largo y la lista de documentos considerablemente más extensa.

Cómo leen los prestamistas sus estados de cuenta bancarios

Sus estados de cuenta bancarios son el documento más importante en una revisión de préstamos privados. Entender lo que busca el suscriptor le ayuda a presentarse con precisión, y a reconocer si hay algo que atender antes de solicitar.

Qué están midiendo

• Depósitos mensuales promedio - Esta es su cifra de ingresos efectiva. Si su solicitud indica que gana $60,000 al mes pero sus depósitos promedian $32,000, el suscriptor usará $32,000. Exagerar los ingresos en la solicitud no ayuda; crea una discrepancia que genera preguntas y retrasos.
• Consistencia - Los prestamistas quieren ver depósitos que sigan un patrón predecible. Las variaciones drásticas -un mes de $80,000, al siguiente $11,000- generan dudas sobre la estabilidad del negocio. Si tiene una explicación legítima (un negocio estacional, un contrato grande de una sola vez), esté listo para explicarla.
• Saldo diario promedio - Un saldo diario promedio saludable le indica al prestamista que usted maneja bien el efectivo y tiene cierto margen. Saldos muy bajos, cercanos a cero la mayor parte del tiempo, sugieren márgenes ajustados y un posible riesgo de reembolso.
• Eventos de fondos insuficientes (NSF) - Las marcas de sobregiro en sus estados de cuenta ralentizan la revisión porque el suscriptor necesita entender si son eventos aislados o un patrón. Múltiples NSF en un período corto son una señal de alerta; un solo NSF en un buen estado de cuenta generalmente no descalifica.
• Saldos negativos - Una cuenta comercial que queda en negativo es motivo de preocupación, especialmente si ocurre de forma repetida. Sugiere que los gastos superan el flujo de efectivo, lo cual es una señal de riesgo de reembolso.

Qué no es lo principal que evalúan

Con suscriptores basados en ingresos, su puntaje crediticio es un factor, pero no el dominante. Muchas aprobaciones exitosas provienen de propietarios de negocios con puntajes por debajo de 650, porque la pregunta principal del suscriptor es: "¿este negocio genera suficiente flujo de efectivo constante para respaldar el reembolso?". Si la respuesta es sí en los estados de cuenta bancarios, un puntaje crediticio mediocre a menudo no bloquea la aprobación. Puede afectar su tasa y condiciones, pero no necesariamente detendrá el trato.

Cómo aumentar sus posibilidades de aprobación

Estas son las acciones de mayor impacto que puede hacer antes de solicitar:

• Solicite durante un período de ingresos sólidos. Sus últimos 3 a 6 meses de estados de cuenta bancarios determinan la oferta que recibe. Solicitar cuando esos meses se ven sólidos le da mejores condiciones y un monto de aprobación más alto. Solicitar en plena temporada baja le da una oferta más débil, o ninguna.
• Mantenga separadas las finanzas personales y comerciales. Mezclar depósitos y gastos en una sola cuenta que combina transacciones personales y comerciales hace que sus estados de cuenta sean difíciles de leer. Si su cuenta comercial tiene depósitos comerciales claros, los revisores avanzan más rápido.
• Reduzca los adelantos pendientes antes de solicitar. Si tiene dos o tres adelantos de efectivo para comerciantes abiertos, sus pagos diarios o semanales ya están comprometidos. Los prestamistas observan su posición de efectivo neta: depósitos brutos menos los pagos de adelantos existentes. Menos adelantos abiertos significa más margen para uno nuevo.
• Sea preciso y específico. Haga que lo que declara en su solicitud coincida con lo que aparece en sus estados de cuenta. Los números redondeados están bien; los números vagos o inflados generan alertas.
• Responda rápido a las solicitudes de seguimiento. Después de enviar su solicitud, su especialista en financiamiento puede pedirle un estado de cuenta adicional, un documento o una aclaración. Cada hora que espera es una hora en que su expediente queda inactivo. Responder el mismo día mantiene su trato en movimiento.

Errores comunes que retrasan o anulan las solicitudes

Estos son los patrones que sistemáticamente añaden días a las aprobaciones o provocan rechazos:

• Exagerar los ingresos mensuales. Si dice $75,000 al mes y sus estados de cuenta muestran $35,000, el suscriptor usa $35,000 y la oferta es menor de lo esperado, o rechazan la solicitud porque la brecha genera dudas de credibilidad.
• Presentar capturas de pantalla en lugar de PDF. Las capturas de pantalla se pueden editar y los prestamistas lo saben. La mayoría de los prestamistas exigen estados de cuenta oficiales del portal de descargas del banco. Si su banco solo ofrece estados de cuenta en papel, solicítelos con anticipación: el proceso de entrega puede tardar una semana.
• Solicitar cuando el flujo de efectivo está en su punto más débil. Los estados de cuenta que presenta son la evidencia. Solicitar durante o justo después de su temporada baja es como ir a una entrevista de trabajo mostrando su peor trabajo.
• Dejar campos de la solicitud en blanco. Cada campo vacío se convierte en una pregunta de seguimiento. Complete todo, incluso si el campo parece menor. La dirección de correo electrónico, la dirección comercial, el uso de los fondos: todo importa.
• Solicitar mucho más de lo que su flujo de efectivo respalda. Un negocio que deposita $20,000 al mes y solicita $500,000 crea un desajuste inmediato. Los prestamistas usan fórmulas -típicamente de 1 a 2 veces los ingresos mensuales para productos a corto plazo- para determinar el tamaño de la oferta. Una solicitud desproporcionada ralentiza la revisión mientras el suscriptor intenta encontrar un escenario en el que funcione.

Su lista de verificación previa a la solicitud

Si puede marcar cada elemento de esa lista, está en la mejor posición posible para obtener una aprobación rápida. Comience su solicitud gratuita aquí - toma aproximadamente 5 minutos, y un especialista en financiamiento se pondrá en contacto con sus opciones.

También vale la pena leer antes de solicitar: cómo funciona realmente la rapidez del financiamiento empresarial y cómo programar su financiamiento según el ciclo de su negocio. Si aún está decidiendo qué producto es el adecuado para su situación, la guía de capital de trabajo vs. línea de crédito cubre el punto de decisión más común que enfrentan los propietarios.